Kısa cevap: Kredi kartı asgari ödeme tutarı, hesap özetindeki dönem borcunun son ödeme tarihine kadar ödenmesi gereken en düşük kısmıdır. BDDK'nın 1 Ekim 2026 tarihli kararına göre limiti 100.000 TL ve altında olan kartlarda dönem borcunun %20'si, limiti 100.000 TL'nin üzerindeki kartlarda %40'ıdır. Asgari ödenirse kalan borca akdi faiz, ödenmezse eksik kalan kısma daha yüksek olan gecikme faizi işler.
Kredi kartı hesap özetinde iki tutar yer alır: dönem borcunun tamamı ve asgari ödeme tutarı. Dönem borcunun tamamı son ödeme tarihine kadar ödendiğinde faiz doğmaz. Yalnızca asgari tutar ya da ondan fazlası ödendiğinde kart kullanılmaya devam eder, ancak kalan borç faiz yürütülerek bir sonraki döneme devreder. Asgarinin altında kalan ödemelerde ise faiz yükselir ve tekrarlanan gecikmeler kartın kapatılmasına kadar varan sonuçlar doğurur.
Aşağıda Ekim 2026'da geçerli asgari ödeme oranları ve dayanakları, azami faizler, faiz hesabı, asgari ödenmediğinde uygulanan yaptırımlar ve yalnızca asgari ödemenin maliyeti resmi kaynaklara dayanarak anlatılıyor. Örnekler varsayımsaldır.
Kredi kartı asgari ödeme tutarı nedir?
Asgari ödeme tutarının dayanağı 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu'nun 24. maddesidir. Maddeye göre sözleşmede belirtilen asgari tutar dönem borcunun %20'sinden aşağı olamaz; Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK) bu oranı %40'a kadar artırmaya ve kart hamili grupları itibarıyla farklılaştırmaya yetkilidir. Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik'in 22. maddesinin yedinci fıkrası da Kurul'a asgari tutarı dönem borcunun %20'si ile %40'ı arasında belirleme yetkisi verir.
BDDK bu yetkiyi kart limitine göre kademeli oranla kullanır. Son değişiklik 1 Ekim 2026 tarihli ve 11581 sayılı Kurul Kararı ile yapıldı ve limit eşiği 50.000 TL'den 100.000 TL'ye çıkarıldı:
| Dönem | Kart limiti | Asgari ödeme oranı |
|---|---|---|
| 26 Eylül 2024 kararı (10970) | 50.000 TL ve altı | Dönem borcunun %20'si |
| 26 Eylül 2024 kararı (10970) | 50.000 TL üzeri | Dönem borcunun %40'ı |
| 1 Ekim 2026 kararı (11581), Ekim 2026 itibarıyla geçerli | 100.000 TL ve altı | Dönem borcunun %20'si |
| 1 Ekim 2026 kararı (11581), Ekim 2026 itibarıyla geçerli | 100.000 TL üzeri | Dönem borcunun %40'ı |
Oranı belirleyen, harcama tutarı değil kartın limitidir. Limiti 150.000 TL olan bir kartta 10.000 TL'lik dönem borcunun da %40'ı asgari ödeme tutarıdır. Kanun ayrıca hesap kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasında en az 10 gün bulunmasını şart koşar.
Kredi kartı asgari hesaplama nasıl yapılır?
Hesap basittir: Asgari ödeme tutarı = Dönem borcu × Limite göre asgari oran. Dönem borcu; hesap kesim tarihine kadar yapılan peşin harcamaları, o döneme düşen taksitleri, nakit çekimleri, önceki dönemden devreden borcu ve bunlara işleyen faizi kapsar. Taksitli bir alışverişin yalnızca o aya düşen taksiti dönem borcuna girer.
Örnek: Varsayımsal iki kartın dönem borcu 40.000 TL olsun.
- Limit 80.000 TL: oran %20, asgari ödeme 40.000 × 0,20 = 8.000 TL.
- Limit 150.000 TL: oran %40, asgari ödeme 40.000 × 0,40 = 16.000 TL.
Aynı borç için limiti yüksek kartta ödenmesi gereken asgari tutar iki katıdır.
Borç yapılandırıldığında hesap değişir. BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli ve 11366 sayılı Kararı, son ödeme tarihinde dönem borcu ödenmemiş bireysel kartların borcunun, karar tarihinden itibaren 3 ay içinde talep edilmesi halinde en fazla 48 ay vadeyle yapılandırılabilmesini öngördü; bu başvuru süresi 29 Nisan 2026'da doldu. Bu kararda yapılandırma taksiti ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenir ve yapılandırma borcunun yarısı ödeninceye kadar kart limiti artırılmaz. TCMB'nin duyurusuna göre yapılandırmada uygulanacak aylık akdi faiz, aylık referans oranı (Ekim 2026 itibarıyla %3,11) aşamaz.
Kredi kartı azami faiz oranı (TCMB, Ekim 2026)
5464 sayılı Kanun'un 26. maddesi, kredi kartında azami akdi ve gecikme faiz oranlarını belirleme ve ilan etme yetkisini Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası'na (TCMB) verir. TCMB'nin Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliği'ne (Sayı: 2020/16) göre oranlar şöyle belirlenir:
- Türk lirası alışverişlerde aylık azami akdi faiz, TCMB'nin ilan ettiği aylık referans orana dönem borcu 30.000 TL'nin altındaysa 14, 30.000-180.000 TL arasındaysa 64, 180.000 TL'nin üzerindeyse 114 baz puan eklenerek bulunur.
- Nakit çekim ve kullanım işlemlerinde referans orana 114 baz puan eklenir.
- Gecikme faizi, ilgili akdi faiz oranına 30 baz puan eklenerek belirlenir.
- Oranlar her ayın sondan beşinci iş günü ilan edilir ve izleyen ayın ilk gününden itibaren uygulanır.
| İşlem / dönem borcu | Azami akdi faiz | Azami gecikme faizi |
|---|---|---|
| TL, dönem borcu 30.000 TL altında | %3,25 | %3,55 |
| TL, dönem borcu 30.000-180.000 TL | %3,75 | %4,05 |
| TL, dönem borcu 180.000 TL üzerinde | %4,25 | %4,55 |
| TL nakit çekim veya kullanım | %4,25 | %4,55 |
| Yabancı para işlemler | %2,98 | %3,28 |
Referans oran %3,11'dir. TCMB'nin Ekim 2026'da ilan ettiği ve 1 Kasım 2026'dan itibaren geçerli olan satırda da oranlar değişmedi; tablodaki oranlar Ocak-Kasım 2026 döneminde aynı kaldı. Bunlar üst sınırdır; bankalar bu oranları aşmamak koşuluyla kendi faizlerini serbestçe belirler. Tablo aylık orandır; yıllık orana çevirme ve faiz kavramı faiz nedir yazısında anlatılıyor. Referans oranın genel faiz düzeyiyle ilişkisi için PPK faiz kararı yazısına bakılabilir.
Kredi kartı faiz hesaplama: asgari ödenirse ve ödenmezse
5464 sayılı Kanun'un 26. maddesine göre dönem borcunun bir kısmı ödendiğinde faiz kalan bakiye üzerinden hesaplanır; asgari tutar veya üzeri ödendiğinde akdi faiz, altında ödendiğinde gecikme faizi uygulanır. Yönetmelik'in 17. maddesi bu kuralı ayrıntılandırır: asgarinin altında ödeme yapılırsa asgari tutarın ödenmeyen kısmına gecikme faizi, kalan bakiyenin asgariyi aşan kısmına akdi faiz işler. Kanun, temerrüt hali dahil kart borçlarında bileşik faiz uygulanmasını yasaklar ve faizin hesap kesim tarihinden önceki bir tarihten itibaren yürütülmesine izin vermez; nakit kullanımlarında ise işlem tarihi esas alınabilir.
Örnek: Varsayımsal bir kartın limiti 80.000 TL, dönem borcu 40.000 TL olsun. Asgari ödeme 8.000 TL'dir. Dönem borcu 30.000-180.000 TL aralığında olduğu için azami oranlar aylık %3,75 akdi ve %4,05 gecikme faizidir. Bir aylık faiz yaklaşık olarak:
- 8.000 TL ödenirse: 32.000 × %3,75 = 1.200 TL akdi faiz.
- 5.000 TL ödenirse: Asgarinin eksik kalan 3.000 TL'sine 3.000 × %4,05 = 121,50 TL gecikme faizi, asgariyi aşan 32.000 TL'ye 1.200 TL akdi faiz; toplam 1.321,50 TL.
- Hiç ödenmezse: 8.000 × %4,05 = 324 TL gecikme faizi ile 32.000 × %3,75 = 1.200 TL akdi faiz; toplam 1.524 TL.
Hesap azami oranlarla ve sadeleştirilmiş bir ayla yapılmıştır. Bankalar faizi gün sayısına göre işletir ve faiz tutarına ayrıca vergi ve fonlar eklenebilir; uygulanan oranlar, ücretler ve vergiler kart sözleşmesinde ve hesap özetinde gösterilir.
Yönetmelik'in 17. maddesine göre kart sözleşmesinde kart hamilinden alınabilecek ücret, komisyon, masraf ve vergilerin neler olduğu ve tutarları açıklanmak zorundadır; sözleşmede yer almayan bir kalem adı ne olursa olsun talep edilemez.
Asgari ödeme yapılmazsa ne olur?
Asgari tutarın son ödeme tarihinde ödenmemesinin sonuçları kademelidir:
- Gecikme faizi: Kanun'un 24. maddesine göre asgari tutar ödenmediğinde kart hamili, sözleşmedeki gecikme faizi dışında bir yükümlülük altına sokulamaz. Gecikme faizi, akdi faizden 30 baz puan yüksektir.
- Nakit kullanımına kapatma: Yönetmelik'in 22. maddesinin altıncı fıkrasına göre bir takvim yılı içinde asgari ödeme tutarı toplam üç kez ödenmeyen kartlar nakit kullanımına kapatılır.
- Tamamen kapatma: Üst üste üç kez asgari ödeme yapılmayan kartlar hem nakit kullanımına hem mal ve hizmet alımına kapatılır. Bu kartların limiti, dönem borcunun tamamı ödenene kadar artırılamaz.
- Kart iptali: Kanun'un 8. maddesine göre asgari tutar son ödeme tarihini izleyen üç ay içinde ödenmez ve kart çıkaran kuruluşun bildiriminden itibaren bir ay içinde de ödenmezse, o kuruluşun verdiği kredi kartları iptal edilir ve borcun tamamı ödeninceye kadar yeni kart düzenlenemez.
- Kredi siciline etkisi: Gecikmeler bankalar tarafından kredi kayıt sistemlerine bildirilir. Findeks kredi notunda en büyük ağırlık (%45) ödeme alışkanlıklarına aittir; ayrıntılar Findeks kredi notu yazısında.
Tam borç yerine yalnızca asgari tutarın ödenmesi ise gecikme sayılmaz; kart kullanıma açık kalır, ancak kalan borç akdi faizle büyür.
Sadece asgari ödeme yapmanın maliyeti
Asgari ödeme kısa vadede nakit sıkışıklığını çözer, ancak borcun büyük bölümü faizle birlikte sonraki aylara taşınır. Dönem borcu düştükçe faiz kademesinin de değiştiği aşağıdaki örnek, maliyetin nasıl biriktiğini gösterir.
Örnek: Varsayımsal olarak limiti 80.000 TL olan bir kartta 40.000 TL dönem borcu bulunsun. Karta yeni harcama yapılmadığı, her ay yalnızca %20 asgari tutarın ödendiği ve bankanın azami akdi faizi uyguladığı varsayılsın (vergi ve fonlar hariç).
| Ay | Dönem borcu | Asgari ödeme | Aylık akdi faiz oranı | İşleyen faiz |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 40.000,00 | 8.000,00 | %3,75 | 1.200,00 |
| 2 | 33.200,00 | 6.640,00 | %3,75 | 996,00 |
| 3 | 27.556,00 | 5.511,20 | %3,25 | 716,46 |
| 6 | 15.529,46 | 3.105,89 | %3,25 | 403,77 |
| 12 | 4.932,15 | 986,43 | %3,25 | 128,24 |
12 ayın sonunda toplam 41.630,85 TL ödenmiş, 5.704,81 TL faiz işlemiş ve hâlâ 4.073,96 TL borç kalmıştır. Borcun 1.000 TL'nin altına inmesi 20 ay sürer ve bu sürede işleyen faiz toplamı 6.181,65 TL'ye ulaşır. Dönem borcu üçüncü ayda 30.000 TL'nin altına indiği için azami akdi faiz %3,75'ten %3,25'e düşmüştür.
Aynı dönemde yeni harcama yapılırsa borç daha yavaş azalır. Aylık %3,25'lik faizin yıllık bileşik karşılığı yaklaşık %46,8'dir; borcun gerçek maliyeti bu oran aynı dönemin enflasyonuyla karşılaştırılarak değerlendirilir. Kart borcunu eşit taksitli bir krediyle kapatmanın maliyeti ise kredi faizi nasıl hesaplanır yazısındaki yöntemle karşılaştırılabilir.
Nakit avans, taksit ve limit kuralları
Nakit avans faizi
Kartla yapılan nakit çekimler alışverişten farklı fiyatlanır. Ekim 2026 itibarıyla TL nakit çekim ve kullanımlarda azami akdi faiz aylık %4,25, gecikme faizi %4,55'tir; TCMB'nin tablosuna göre bu oranlar kredili mevduat hesapları için de geçerlidir. Kanun'un 26. maddesi, nakit kullanımında faizin hesap kesim tarihi yerine işlem tarihinden itibaren işletilebilmesine izin verir. Bu nedenle nakit avans, son ödeme tarihinde tamamen ödense bile faiz doğurabilir.
Taksit sınırları
BDDK'nın yayımladığı Kredi Kartı Taksit Sınırları ve Yasakları dokümanına göre kredi kartıyla yapılan mal ve hizmet alımları ile nakit çekimlerde genel taksit sınırı 12 aydır. Basılı ve külçe halinde kuyum, telekomünikasyon, yemek, gıda, akaryakıt, kozmetik, hediye kartı ve yurt dışı harcamalar gibi kalemlerde taksit yapılamaz; elektronik eşya, mobilya ve elektrikli eşya gibi bazı kalemlerde ise daha kısa süreler uygulanır. Güncel liste BDDK'nın internet sitesinde yer alır.
Kart limiti
Yönetmelik'in 22. maddesine göre ilk kez kredi kartı sahibi olan bir kişinin tüm kuruluşlardan aldığı kartların toplam limiti ilk yıl aylık ortalama net gelirin iki katını, sonraki yıllarda dört katını aşamaz. BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli ve 11367 sayılı Kararı, yeni kart ve limit artışlarında azami limitin yalnızca belgelenmiş gelire göre belirlenmesini öngörür. Kanun'un 9. maddesine göre kart çıkaran kuruluş, kart hamili talep etmedikçe limiti artıramaz. 100.000 TL eşiğini aşan bir limit artışı asgari ödeme oranını %20'den %40'a yükseltir.
Kredi hesaplama aracını kullanın
Bu yazıdaki hesap, Fincode'un ücretsiz hesaplama aracıyla kişiye özel rakamlarla birkaç saniyede yapılabilir. Sonuçlar girilen değerlere dayanır; kesin tutarlar için ilgili kurum esas alınmalıdır.
Sık sorulan sorular
Kredi kartı asgari ödeme oranı kaç?
BDDK'nın 1 Ekim 2026 tarihli kararına göre limiti 100.000 TL ve altında olan kartlarda dönem borcunun %20'si, limiti 100.000 TL'nin üzerindeki kartlarda %40'ıdır.
Asgari ödeme yapılırsa faiz işler mi?
Evet. Asgari tutar veya üzeri ödendiğinde ödenmeyen kalan borca akdi faiz işler. Faiz doğmaması için dönem borcunun tamamının son ödeme tarihine kadar ödenmesi gerekir.
Asgari ödeme yapılmazsa ne olur?
Asgarinin ödenmeyen kısmına gecikme faizi işler. Bir takvim yılında toplam üç kez asgari ödenmeyen kart nakit kullanımına, üst üste üç kez ödenmeyen kart tamamen kullanıma kapatılır; gecikmeler kredi kayıtlarına yansır.
Kredi kartı azami faiz oranı ne kadar?
TCMB'nin ilanına göre Ekim ve Kasım 2026'da TL alışverişlerde azami aylık akdi faiz dönem borcuna göre %3,25, %3,75 veya %4,25'tir; gecikme faizi bu oranların 0,30 puan üzerindedir. Nakit çekimde azami akdi faiz %4,25'tir.
Gecikme faizi günlük mü aylık mı işler?
TCMB azami oranları aylık olarak ilan eder; banka bu oranı aşmamak üzere gecikilen süreye göre kart sözleşmesinde yazılı yöntemle işletir. Gecikme faizi yalnızca asgari tutarın ödenmeyen kısmına uygulanır ve 5464 sayılı Kanun'un 26. maddesi temerrüt hali dahil bileşik faizi yasaklar.
Kart iptali için kaç ay gecikme gerekir?
Kanun'un 8. maddesine göre asgari tutar son ödeme tarihini izleyen üç ay içinde ve bankanın bildiriminden itibaren bir ay içinde ödenmezse o bankanın kartları iptal edilir ve borç tamamen ödenene kadar yeni kart verilmez.
Kaynaklar
- 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu, md. 8, 9, 24 ve 26 (yeni sekmede açılır)
- Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik, md. 17 ve 22 (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Kredi Kartı Asgari Ödeme Tutarının Değiştirilmesi Hakkında Kurul Kararı (01.10.2026, 11581) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Kredi Kartı Asgari Ödeme Tutarının Değiştirilmesi Hakkında Kurul Kararı (26.09.2024, 10970) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Kredi Kartı Borçlarının ve İhtiyaç Kredilerinin Yeniden Yapılandırılması Hakkında Kurul Kararı (29.01.2026, 11366) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Kredi Kartı Limitlerinin Belirlenmesi Hakkında Kurul Kararı (29.01.2026, 11367) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Kredi Kartı Taksit Sınırları ve Yasakları (yeni sekmede açılır)
- TCMB: Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları (yeni sekmede açılır)
- TCMB: Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliğ (Sayı: 2020/16) (yeni sekmede açılır)
- Findeks: Findeks Kredi Notu (faktör ağırlıkları) (yeni sekmede açılır)
Burada yer alan yatırım bilgi, yorum ve tavsiyeleri yatırım danışmanlığı kapsamında değildir. Yatırım danışmanlığı hizmeti, yetkili kuruluşlar tarafından kişilerin risk ve getiri tercihleri dikkate alınarak kişiye özel sunulmaktadır. Burada yer alan yorum ve tavsiyeler ise genel niteliktedir. Bu tavsiyeler mali durumunuz ile risk ve getiri tercihlerinize uygun olmayabilir. Bu nedenle, sadece burada yer alan bilgilere dayanılarak yatırım kararı verilmesi beklentilerinize uygun sonuçlar doğurmayabilir.