Kredi hesaplama: taksit, faiz, KKDF ve BSMV
Kredi türünü seçin; KKDF ve BSMV oranları türe göre dolar ve değiştirilebilir. Kredi tutarını, aylık faiz oranını ve vadeyi girin; eşit taksitli kredinin aylık taksitini, toplam geri ödemesini, faiz ve vergi tutarlarını görün. Ücretsiz, kayıt gerektirmez.
Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
Bireysel kredilerin çoğu eşit taksitle geri ödenir: her ay aynı tutar ödenir, taksidin içindeki faiz payı zamanla azalır, anapara payı artar. Bankanın ilan ettiği aylık faiz oranına tüketici kredilerinde Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) eklenir. İki vergi de faiz tutarı üzerinden hesaplandığı için araç önce vergiler dahil aylık oranı bulur:
Vergiler dahil aylık oran (r) = Aylık faiz × (1 + KKDF oranı + BSMV oranı)
Aylık taksit = Kredi tutarı × r ÷ (1 − (1 + r)−vade)
Toplam geri ödeme = Aylık taksit × Vade (ay)
Toplam kredi maliyeti = Toplam geri ödeme − Kredi tutarı
Faiz = Toplam kredi maliyeti ÷ (1 + KKDF oranı + BSMV oranı); KKDF = Faiz × KKDF oranı; BSMV = Faiz × BSMV oranı
Yıllık maliyet oranı (bileşik) = (1 + r)12 − 1
Faiz oranı sıfır girilirse taksit, kredi tutarının vadeye bölünmesiyle bulunur. Yıllık maliyet oranı yalnızca faiz, KKDF ve BSMV'yi içerir; dosya masrafı ve sigorta primi eklendiğinde bankanın sözleşme öncesi bilgi formundaki oran daha yüksek çıkar. Taksit içindeki faiz ve anapara ayrımı kredi faizi nasıl hesaplanır yazısında ay ay gösteriliyor.
Örnek hesaplama
Örnek: Varsayımsal olarak 100.000 TL ihtiyaç kredisi, aylık %3,5 faizle 12 ay vadeli çekilsin. Ekim 2026 itibarıyla ihtiyaç kredisinde KKDF %15, BSMV %15'tir; kredi türü İhtiyaç seçiliyken araç bu oranları kendisi doldurur. Bunlar aracın varsayılan değerleridir.
Vergiler dahil aylık oran: 3,5 × (1 + 0,15 + 0,15) = %4,55. Aylık taksit: 100.000 × 0,0455 ÷ (1 − 1,0455−12) = 10.998,01 TL. Toplam geri ödeme: 131.976,10 TL; toplam kredi maliyeti: 31.976,10 TL. Bu maliyetin 24.597,00 TL'si faiz, 3.689,55 TL'si KKDF, 3.689,55 TL'si BSMV'dir. Yıllık maliyet oranı: 1,045512 − 1 = %70,56.
Aynı tutar, faiz ve vadeyle kredi türü Konut seçildiğinde araç KKDF ve BSMV alanlarına 0 yazar (BSMV istisnasından yararlanan ve ödeme planında KKDF yer almayan bir konut kredisi varsayımı); taksit 10.348,39 TL, toplam geri ödeme 124.180,74 TL, yıllık maliyet oranı %51,11 olurdu. İki vergi, bu örnekte toplam maliyeti yaklaşık 7.795 TL artırır. Rakamlar varsayımsaldır; bankalar kredi türüne göre farklı faiz oranı ilan eder.
KKDF ve BSMV oranları (Ekim 2026)
Ekim 2026 itibarıyla kredi türlerine göre oranlar şöyledir; araçtaki kredi türü seçimi KKDF ve BSMV alanlarını bu tabloya göre doldurur ve alanlar sonradan değiştirilebilir:
| Kredi türü | KKDF | BSMV |
|---|---|---|
| İhtiyaç (genel amaçlı) kredisi | %15 | %15 |
| Taşıt kredisi | %15 | %15 |
| Konut kredisi | Ödeme planından kontrol edilir (araç %0 yazar) | Koşullu istisna, aşağıda (araç %0 yazar) |
| Ticari ve diğer krediler (TL) | %0 | Kredi sözleşmesinden girilir |
KKDF: 28 Ekim 2010 tarihli ve 27743 sayılı Resmî Gazete'de yayımlanan 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı, bankalar ve finansman şirketlerince ticari amaçla kullanılmamak kaydıyla gerçek kişilere kullandırılan tüketici kredilerinde oranı %15 olarak belirledi. Taşıt kredisi de bu kapsamdadır. 17 Temmuz 2025 tarihli ve 10094 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı yalnızca "diğer krediler" için oranı döviz ve altın kredilerinde %1, diğerlerinde %0 olarak belirledi; tüketici kredilerindeki %15'i değiştirmedi. Konut kredilerinin KKDF karşısındaki güncel durumu birincil bir resmi metinden doğrulanamadığı için burada oran verilmiyor; uygulanan KKDF, bankanın sözleşme öncesi bilgi formunda ve ödeme planında ayrıca gösterilir.
BSMV: 6 Temmuz 2023 tarihli ve 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı (7 Temmuz 2023 tarihli ve 32241 sayılı Resmî Gazete), tüketici kredilerinde oranı %10'dan %15'e çıkardı; oran 7 Temmuz 2023 ve sonrasında kullandırılan kredilere uygulanır. 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu'nun 29. maddesinin birinci fıkrasının (y) bendi, konut finansmanı kapsamında kullandırılan konut kredilerini BSMV'den istisna tutar. 27 Aralık 2023 tarihli ve 7491 sayılı Kanun (28 Aralık 2023 tarihli ve 32413 sayılı Resmî Gazete) bu istisnayı, kredinin kullanıldığı tarihte üzerine kayıtlı konutu bulunmayan tüketicilere kullandırılan konut kredileri ve bunların refinansmanıyla sınırladı. Kredi tarihinde üzerine kayıtlı bir konut veya konut hissesi bulunan tüketicinin kullandığı konut kredisi bu istisnadan yararlanamaz. Konut kredisinde araca girilecek KKDF ve BSMV oranları bu nedenle bankanın ödeme planından alınır. Ticari ve diğer kredilerde KKDF oranı Türk lirası kredilerde %0'dır; BSMV oranı kredi sözleşmesinden girilir ve araç bu türde BSMV alanını boş bırakır.
Dosya masrafı, sigorta ve erken ödeme
Aylık taksit tek maliyet kalemi değildir. Hesaplamaya dahil edilmeyen üç unsur toplam maliyeti değiştirir:
- Dosya masrafı (kredi tahsis ücreti): Kredi kullandırılırken bir kez alınır. Tutarı bankanın sözleşme öncesi bilgi formunda yer alır ve bu formdaki yıllık maliyet oranına dahildir.
- Sigorta: 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'un 29. maddesine göre tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla açık talebi olmaksızın kredi bağlantılı sigorta yaptırılamaz ve tüketicinin istediği sigorta şirketinden sağladığı teminat kabul edilmek zorundadır. Konut kredisinde aynı kural 38. maddede yer alır.
- Erken ödeme: Kanunun 27. maddesine göre tüketici kredisinde bir veya birkaç taksit ya da borcun tamamı erken ödenebilir ve kredi veren erken ödenen tutara göre faiz ve diğer maliyetlerden indirim yapmak zorundadır. Sabit faizli konut kredisinde 37. madde, sözleşmede yer alması koşuluyla erken ödeme tazminatına izin verir: tazminat, erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde %1'ini, aşanlarda %2'sini geçemez.
Farklı bankaların teklifleri karşılaştırılırken aylık faiz oranı yerine bütün bu kalemleri içeren yıllık maliyet oranına bakılır. Kredi başvurusunun sonucunu etkileyen kredi notu Findeks kredi notu yazısında, faiz oranlarının nasıl oluştuğu faiz nedir yazısında anlatılıyor. Kredi maliyetinin enflasyon karşısındaki yükü enflasyon hesaplama aracıyla karşılaştırılabilir.
Hangi değerler girilmeli?
- Kredi türü: İhtiyaç ve taşıt kredisinde KKDF %15 ve BSMV %15, konut kredisinde %0 ve %0, ticari ve diğer TL kredilerde KKDF %0 doldurulur; ticari kredide BSMV oranı sözleşmeden yazılır. Doldurulan oranlar elle değiştirilebilir.
- Kredi tutarı: Çekilecek anapara. Dosya masrafı krediye eklenerek finanse ediliyorsa eklenmiş tutar yazılır.
- Aylık faiz oranı: Bankanın ilan ettiği aylık akdi faiz, vergiler hariç. Yalnızca yıllık oran biliniyorsa sözleşmedeki aylık karşılığı kullanılır; yıllık oran 12'ye bölünerek yaklaşık aylık oran bulunur (yıllık %42 → aylık %3,5). Aylık %10'un üzerinde bir oran girilirse araç alanın altında bunu hatırlatır.
- Vade (ay): Taksit sayısı; araç 1 ile 360 ay arasında tam sayı kabul eder.
- KKDF ve BSMV oranı: Kredi türü seçilince yukarıdaki tabloya göre dolar: ihtiyaç ve taşıt kredisinde %15 ve %15, konut kredisinde ise ödeme planında yer alan oranlar girilir (BSMV, kredi tarihinde üzerine kayıtlı konutu olmayan tüketicide istisnadır). Kredi sözleşmesinde farklı oran yer alıyorsa sözleşmedeki oran esas alınır.
Araç faiz oranının vade boyunca sabit kaldığını ve ilk taksidin kullandırımdan bir ay sonra ödendiğini varsayar. Değişken faizli kredilerde veya ilk taksidi ertelenmiş kredilerde gerçek ödeme planı farklı olur; kesin tutarlar bankanın ödeme planında yer alır.
Sık sorulan sorular
İhtiyaç kredisinde KKDF ve BSMV oranı yüzde kaç?
Ekim 2026 itibarıyla ihtiyaç ve taşıt kredilerinde KKDF %15, BSMV %15'tir. İki vergi faiz tutarı üzerinden hesaplandığı için aylık %3,5 faiz, vergilerle birlikte %4,55'lik aylık maliyete karşılık gelir.
Konut kredisinde KKDF ve BSMV var mı?
6802 sayılı Kanun'un 29. maddesine göre kredinin kullanıldığı tarihte üzerine kayıtlı konutu olmayan tüketicilere kullandırılan konut kredileri BSMV'den istisnadır; üzerine kayıtlı konutu olanlar bu istisnadan yararlanamaz. KKDF ve BSMV satırları bankanın ödeme planında gösterilir; araca bu oranlar girilir.
Kredi faizi nasıl hesaplanır?
Eşit taksitli kredide taksit, vergiler dahil aylık oranla anüite formülüyle bulunur; toplam faiz, toplam geri ödemeden kredi tutarı çıkarılıp vergi payı ayrılarak hesaplanır. 100.000 TL, aylık %3,5 ve 12 ay vadeli ihtiyaç kredisinde faiz 24.597,00 TL'dir.
Kredi erken kapatılırsa faiz indirimi yapılır mı?
Evet. 6502 sayılı Kanun'a göre tüketici kredisi erken ödendiğinde kredi veren, ödenen tutara göre faiz ve diğer maliyetlerden indirim yapmak zorundadır. Sabit faizli konut kredisinde sözleşmede yer alıyorsa erken ödenen tutarın %1'ini veya %2'sini geçmeyen tazminat istenebilir.
Kaynaklar
- Resmî Gazete: 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı, Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu Kesintileri Hakkında Karar (28 Ekim 2010, sayı 27743) (yeni sekmede açılır)
- Resmî Gazete: 10094 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı, KKDF kesintisi (18 Temmuz 2025, sayı 32959) (yeni sekmede açılır)
- Resmî Gazete: 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı, tüketici kredilerinde BSMV oranı (7 Temmuz 2023, sayı 32241) (yeni sekmede açılır)
- Mevzuat Bilgi Sistemi: 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu, 29. madde (y) bendi, konut kredilerinde BSMV istisnası (7491 sayılı Kanunla değişik) (yeni sekmede açılır)
- Mevzuat Bilgi Sistemi: 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, 27, 29, 37 ve 38. maddeler (yeni sekmede açılır)
- Resmî Gazete: 7491 sayılı Bazı Kanun ve Kanun Hükmünde Kararnamelerde Değişiklik Yapılması Hakkında Kanun, 6. madde (28 Aralık 2023, sayı 32413) (yeni sekmede açılır)
Araç genel bilgilendirme amaçlıdır; sonuçlar girilen değerlere dayanır ve yatırım tavsiyesi niteliği taşımaz. Vergi ve komisyon oranları kişiye ve kuruma göre değişebileceğinden kesin tutarlar için ilgili kurum ve mevzuat esas alınmalıdır.