Kısa cevap: Kredi kartı yapılandırma, ödenemeyen kart borcunun kart hamilinin talebiyle taksitli bir ödeme planına bağlanmasıdır; her ayın taksiti o ayın asgari ödeme tutarına eklenir. BDDK'nın son kararı (29 Ocak 2026, 11366) en fazla 48 ay vade tanıdı ve başvuru süresi 29 Nisan 2026'da doldu; Ekim 2026 itibarıyla yeni bir başvuru dönemi açılmamıştır. TCMB'ye göre bu kararlar kapsamındaki yapılandırmalarda aylık akdi faiz, Ekim 2026'da %3,11 olan aylık referans oranı aşamaz.
Kart borcu biriktiğinde iki seçenek öne çıkar: her ay asgari tutarı ödeyerek borcu döndürmek ya da borcu belirli bir vadeye yayan bir yapılandırma talep etmek. Yapılandırma aylık ödemeyi düşürür, ancak vade uzadıkça toplam faiz artar ve kartın limiti bir süre artırılamaz.
Aşağıda yapılandırmanın hukuki dayanağı, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu'nun (BDDK) 2024-2026 kararları, Ekim 2026 itibarıyla faiz sınırı, şartlar, başvuru adımları ve kredi notuna etkisi resmi kaynaklara dayanarak anlatılıyor. Asgari ödeme oranları ve kart faizinin genel işleyişi kredi kartı asgari ödeme yazısında yer aldığı için burada tekrarlanmıyor. Örnekler varsayımsaldır.
Kredi kartı yapılandırma nedir?
Kredi kartı yapılandırma, son ödeme tarihinde ödenmemiş kart borcunun tamamının eşit aylık taksitlere bölünmesi demektir. Yapılandırma bankanın kendi kampanyası değil, BDDK'nın aldığı bir kurul kararına dayanan dönemsel bir imkândır. Kararlar, 5411 sayılı Bankacılık Kanunu'nun 93. maddesi, 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu'nun BDDK'ya kart çıkaran kuruluşlar için sınırlama ve tedbir yetkisi veren 14. maddesi ve Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik'e dayanılarak alınır.
Uygulamanın üç ortak özelliği vardır:
- Talep şartı: Banka borcu kendiliğinden yapılandırmaz; kart hamilinin talep etmesi gerekir.
- Asgari ödemeye ekleme: Her aya düşen yapılandırma taksiti, o ayın hesap özetindeki asgari ödeme tutarına eklenir. Kart kullanılmaya devam edilirse yeni harcamaların asgari tutarı da ayrıca ödenir.
- Limit kısıtı: Yapılandırma borcunun %50'si ödeninceye kadar o bankanın verdiği kartların limiti artırılmaz.
Benzer düzenlemeler daha önce de yapıldı. Örneğin Yönetmelik'in 2016'da eklenen geçici 2. maddesi, o tarihteki kart borçlarının talep halinde en fazla 72 ay taksitlendirilmesine imkân vermişti.
Kredi kartı borcu yapılandırma 2026: BDDK kararları ve süreler
2024'ten bu yana BDDK üç yapılandırma kararı aldı. Hepsi bireysel kredi kartlarını ve gecikmiş ihtiyaç kredilerini kapsar:
| Karar | Kapsanan kart borcu | Azami vade | Başvuru süresi |
|---|---|---|---|
| 26 Eylül 2024, 10972 | Karar tarihinde asgari tutarı ödenmemiş kartların borç bakiyesi | 60 ay | Kartlar için ayrı süre öngörülmedi; kapsam karar tarihindeki borçlarla sınırlı |
| 10 Temmuz 2025, 11240 | Dönem borcu kısmen ya da tamamen ödenmemiş veya daha önce yapılandırılmış kartlar | 48 ay | Karar tarihinden itibaren 3 ay |
| 29 Ocak 2026, 11366 | Dönem borcu kısmen ya da tamamen ödenmemiş kartlar | 48 ay | 3 ay; 29 Nisan 2026'da doldu |
Son iki kararda yapılandırılacak tutar, yapılandırma tarihindeki borç bakiyesidir ve henüz vadesi gelmemiş taksitli harcamaları (bekleyen ileri vadeli işlemler) da içerir. İhtiyaç kredilerinde (kredili mevduat hesapları dahil) ise ilave kredi kullandırılmadan en fazla 48 ay vadeyle yeniden yapılandırmaya izin verildi; 2025 kararı gecikmiş veya daha önce yapılandırılmış kredileri, 2026 kararı ödemesi 30 günden fazla gecikmiş kredileri kapsadı. 2024 kararında bu imkân 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri için bir yıllık başvuru süresi ve en fazla 60 ay vadeyle tanınmıştı.
BDDK'nın Resmî Gazete'de yayımlanmayan kurul kararları listesinde, Ekim 2026 itibarıyla 29 Ocak 2026'dan sonra alınmış yeni bir yapılandırma kararı bulunmuyor; listedeki en yeni kararlar 1 Ekim 2026 tarihli asgari ödeme tutarı (11581) ve cep telefonu alımlarında kredi vade sınırları (11582) kararlarıdır. Bu nedenle Ekim 2026'da BDDK kararına dayalı bir yapılandırma başvurusu yapılamaz. Yeni bir karar alınırsa BDDK'nın internet sitesinde ve basın açıklamalarında duyurulur.
Kredi kartı yapılandırma şartları
29 Ocak 2026 tarihli karar, son dönemdeki şartların tipik örneğidir. Yapılandırmadan yararlanmak için:
- Kartın bireysel kredi kartı olması gerekir; kurumsal kartlar kapsam dışındadır.
- Karar tarihi itibarıyla son ödeme tarihinde dönem borcunun kısmen ya da tamamen ödenmemiş olması gerekir. Borcunu tam ödeyen kart hamili kapsamda değildir.
- Talebin karar tarihinden itibaren 3 ay içinde bankaya iletilmesi gerekir.
- Vade en fazla 48 ay olabilir; daha kısa vade seçilebilir.
Kararın bankalara yüklediği kurallar da kart hamilini doğrudan etkiler. Yapılandırma tutarı kart limitini aşarsa aşan kısım limit aşımı sayılmaz. Taksit asgari ödeme tutarına eklendiği için, taksitin ödenmemesi asgari ödemenin ödenmemesi sonucunu doğurur. Yönetmelik'in 22. maddesine göre bir takvim yılında üç kez asgari tutarı ödenmeyen kart nakit kullanımına, üst üste üç kez ödenmeyen kart tamamen kullanıma kapatılır. 2024 kararı ayrıca kısmi ödemelerin önce yapılandırma taksitinden düşülmesini öngörmüştü.
Kredi kartı yapılandırma faiz oranı (Ekim 2026)
Yapılandırmada faiz serbest değildir. TCMB'nin kredi kartı azami faiz oranları duyurusuna göre BDDK'nın 26 Eylül 2024 (10972), 10 Temmuz 2025 (11240) ve 29 Ocak 2026 (11366) tarihli kararları kapsamındaki yapılandırmalarda aylık akdi faiz, aylık referans oranı aşamaz. Aylık azami gecikme faizi ise Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliğ'in (2020/16) geçici 5. maddesine göre, Tebliğ'in 5. maddesi kapsamında belirlenen en yüksek gecikme faizi oranıdır.
| Borç türü | Azami akdi faiz | Azami gecikme faizi |
|---|---|---|
| BDDK kararı kapsamında yapılandırma | %3,11 (referans oran) | Tablodaki en yüksek oran: %4,55 |
| TL alışveriş, dönem borcu 30.000 TL altında | %3,25 | %3,55 |
| TL alışveriş, dönem borcu 30.000-180.000 TL | %3,75 | %4,05 |
| TL alışveriş 180.000 TL üzeri ve nakit çekim | %4,25 | %4,55 |
TCMB tablosuna göre referans oran 1 Ocak 2026'dan bu yana her ay %3,11'dir; tabloda 1 Kasım 2026'dan geçerli olarak ilan edilen oranlar da aynıdır. Aylık %3,11'in yıllık bileşik karşılığı yaklaşık %44,4'tür. Bunlar üst sınırdır; banka daha düşük oran uygulayabilir. Faize ayrıca vergi ve fonlar eklenebileceği için ödeme planındaki toplam geri ödeme tutarına bakılmalıdır. Aylık oranın yıllığa çevrilmesi faiz nedir yazısında anlatılıyor.
Asgari ödeme ile yapılandırma karşılaştırması
Yapılandırma aylık yükü azaltır ama toplam maliyeti büyütür. Aşağıdaki karşılaştırma bu dengeyi gösterir.
Varsayımsal örnek: Limiti 150.000 TL olan bir kartta 120.000 TL borç bulunsun. Limit 100.000 TL'nin üzerinde olduğu için BDDK'nın 1 Ekim 2026 tarihli ve 11581 sayılı Kararı'na göre asgari ödeme oranı %40'tır. İki yol karşılaştırılıyor: (a) karta yeni harcama yapmadan her ay yalnızca asgari tutarı ödemek, (b) borcu aylık %3,11 faizle eşit taksitlere bölmek. Vergi ve fonlar hariç tutulmuştur.
| Yol | İlk ay ödemesi | Toplam ödeme | Toplam faiz |
|---|---|---|---|
| Yalnızca asgari ödeme (azami akdi faiz) | 48.000,00 | 126.250,35 (11 ay) | 6.878,31 |
| Yapılandırma, 24 ay | 7.169,91 | 172.077,96 | 52.077,96 |
| Yapılandırma, 36 ay | 5.587,04 | 201.133,48 | 81.133,48 |
| Yapılandırma, 48 ay | 4.846,20 | 232.617,67 | 112.617,67 |
Asgari yolunda borç 11 ayda 627,96 TL'ye iner; dönem borcu dördüncü ayda 30.000 TL'nin altına düştüğü için azami akdi faiz %3,75'ten %3,25'e iner. Ancak ilk ay 48.000 TL ödemek gerekir. Yapılandırmada aylık ödeme 4.846,20 TL'ye kadar düşer, buna karşılık 48 ayda ödenen faiz borcun yaklaşık %94'üne ulaşır.
Örnek, asgari tutarı ödeyebilen biri için yapılandırmanın pahalı olduğunu; asgariyi ödeyemeyen ve gecikme faizi, kart kapanması ve yasal takip riskiyle karşı karşıya kalan biri için ise aylık yükü yönetilebilir kıldığını gösterir. Taksit, kredi faizi nasıl hesaplanır yazısındaki eşit taksit formülüyle bulunur; farklı vade ve oranlar kredi hesaplama aracında denenebilir.
Kredi kartı yapılandırma nasıl yapılır? Kredi kartı borcu taksitlendirme farkı
Açık bir BDDK kararı varken yapılandırma, kartı veren bankaya talepte bulunularak yapılır; başvuru kanalları bankaya göre değişir. Talep öncesinde şu noktalar kontrol edilir:
- Borcun hangi karar kapsamına girdiği ve başvuru süresinin dolup dolmadığı,
- Yapılandırılacak toplam tutar, seçilen vade, aylık taksit ve toplam geri ödeme,
- Taksitin asgari ödemeye ekleneceği ve kart kullanılırsa yeni harcamaların asgarisinin ayrıca ödeneceği.
Kanun'un 11. maddesine göre kart çıkaran kuruluş, kart hamilinin şikâyet ve itirazlarını başvuru tarihinden itibaren 20 gün içinde gerekçeli olarak cevaplamak zorundadır.
Karar yokken: taksitlendirme ve kredi
Ekim 2026'daki gibi açık bir yapılandırma kararı bulunmadığında iki genel yol kalır. Birincisi kart borcu taksitlendirmedir: BDDK'nın taksit sınırları dokümanına göre alışveriş sonrası belli bir ücret karşılığı borcun taksitlendirilmesi dahil, kartla yapılan alışveriş ve nakit çekimlerde taksit en fazla 12 aydır ve taksit yasağı olan harcamalar taksitlendirilemez. İkincisi borcun bir ihtiyaç kredisi ile kapatılmasıdır. BDDK'nın 13 Şubat 2025 tarihli ve 11152 sayılı Kararı'na göre tüketici kredilerinde vade 125.000 TL ve altında 36 ay, 125.000-250.000 TL arasında 24 ay, üzerinde 12 aydır ve aynı sınırlar bu kredilerin yeniden yapılandırılmasında da uygulanır. Bu yolların faizi TCMB'nin yapılandırma tavanına bağlı değildir.
Yapılandırma kart limitini ve kredi notunu nasıl etkiler?
Yapılandırmanın en somut etkisi limittedir: yapılandırma borcunun %50'si ödeninceye kadar bankanın o kişiye verdiği kartların limiti artırılmaz. Kanun'un 9. maddesine göre banka, kart hamili talep etmedikçe limiti zaten artıramaz. BDDK'nın 30 Ocak 2026 tarihli basın açıklamasına göre bankalar tüm kart hamillerinin limitlerini 1 Ocak 2027'ye kadar aylık ya da yıllık ortalama gelirleriyle uyumlu hale getirecektir.
Kredi notuna etkisi için Findeks belirli bir puan etkisi açıklamaz. Findeks'in yayımladığı ağırlıklara göre notun %45'i kredili ürünlerdeki ödeme alışkanlıklarından oluşur ve Findeks'in sıkça sorulan sorular sayfası, borçların zamanında ödenmesinin notun yükselmesine katkı sağlayabileceğini belirtir. Yapılandırma öncesindeki gecikmeler ise kayıtlarda kalır; kayıtların raporda kalma süreleri Findeks kredi notu yazısında anlatılıyor.
Kredi kartı borcu ödenmezse ne olur? 1 ay, 3 ay ve sonrası
Kart borcunun ödenmemesinin sonuçları 5464 sayılı Kanun ve Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik'te kademeli olarak düzenlenir:
- İlk ay: Son ödeme tarihinde asgari tutar ödenmezse ödenmeyen kısma gecikme faizi, kalan bakiyeye akdi faiz işler (Kanun md. 26). Kanun'un 24. maddesine göre kart hamili bu tutar için sözleşmedeki gecikme faizi dışında bir yükümlülük altına sokulamaz; gecikme ise kredi kayıtlarına yansır.
- Üç dönem: Yönetmelik'in 22. maddesine göre bir takvim yılında toplam üç kez asgari tutarı ödenmeyen kart nakit kullanımına, üst üste üç kez ödenmeyen kart nakit kullanımı ile mal ve hizmet alımına kapatılır; limit, dönem borcunun tamamı ödenene kadar artırılamaz.
- Üç ay ve bir aylık bildirim: Kanun'un 8. maddesine göre asgari tutar son ödeme tarihini izleyen üç ay içinde ödenmez ve bankanın bildiriminden itibaren bir ay içinde de ödenmezse, o bankanın verdiği kredi kartları iptal edilir ve borcun tamamı ödeninceye kadar yeni kart düzenlenemez.
- Sonrası: Kanun iptalden sonrası için ayrıca bir ay sayısı öngörmez. Yönetmelik'in 17. maddesi, borçlunun temerrüde düşmesinin hukuki sonuçlarının kart sözleşmesinde yer almasını zorunlu tutar; borcun tamamının istenmesi ve yasal takip bu hükümlere göre yürür.
Bu noktaya gelmeden bankayla ödeme planı konuşulması, açık bir yapılandırma kararı varsa süresi içinde başvurulması ve kartın yeni harcamaya kapatılması borcun büyümesini durdurur. Alışverişlerde ve nakit çekimlerde uygulanan taksit sayıları kredi kartı taksit sınırı yazısında ele alınıyor.
Kredi hesaplama aracını kullanın
Bu yazıdaki hesap, Fincode'un ücretsiz hesaplama aracıyla kişiye özel rakamlarla birkaç saniyede yapılabilir. Sonuçlar girilen değerlere dayanır; kesin tutarlar için ilgili kurum esas alınmalıdır.
Sık sorulan sorular
Kredi kartı yapılandırma 2026'da yapılabiliyor mu?
BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli kararı 3 aylık başvuru süresi tanıdı ve bu süre 29 Nisan 2026'da doldu. Ekim 2026 itibarıyla yeni bir yapılandırma kararı yayımlanmamıştır; bankaların 12 aya kadar taksitlendirme veya ihtiyaç kredisi seçenekleri genel kurallara tabidir.
Kredi kartı yapılandırma faiz oranı kaç?
TCMB'ye göre BDDK kararları kapsamındaki yapılandırmalarda aylık akdi faiz, aylık referans oranı aşamaz; bu oran Ekim 2026'da %3,11'dir. Faize ayrıca vergi ve fonlar eklenebilir.
Kredi kartı borcu en fazla kaç ay yapılandırılır?
2025 ve 2026 kararlarında azami vade 48 aydır. Eylül 2024 kararında bu süre 60 aydı.
Yapılandırma yapılan kart kullanılabilir mi?
Kararlar kartın kapatılmasını şart koşmaz; taksit asgari ödeme tutarına eklenir. Ancak yapılandırma borcunun %50'si ödenene kadar limit artırılmaz ve taksitler ödenmezse asgari ödenmemiş sayılır.
Yapılandırma kredi notunu düşürür mü?
Findeks yapılandırmanın puana etkisi için belirli bir rakam açıklamaz. Notun %45'i ödeme alışkanlıklarına bağlıdır; Findeks'e göre borçların zamanında ödenmesi notun yükselmesine katkı sağlayabilir.
Kart borcu taksitlendirme ile yapılandırma aynı şey mi?
Hayır. Taksitlendirme, BDDK taksit sınırları içinde en fazla 12 ay yapılabilen bir kart işlemidir. Yapılandırma ise BDDK kararıyla açılan, ödenmemiş borcu 48 aya kadar yayan özel bir imkândır.
Kaynaklar
- BDDK: Kredi Kartı Borçlarının ve İhtiyaç Kredilerinin Yeniden Yapılandırılması Hakkında Kurul Kararı (29.01.2026, 11366) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Kredi Kartı Borçlarının ve İhtiyaç Kredilerinin Yeniden Yapılandırılması Hakkında Kurul Kararı (10.07.2025, 11240) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Kredi Kartı Borçlarının ve İhtiyaç Kredilerinin Yeniden Yapılandırılması Hakkında Kurul Kararı (26.09.2024, 10972) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Yeniden yapılandırma, kart ve KMH limitleri hakkında basın açıklaması (30.01.2026) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Resmî Gazete'de yayımlanmayan Kurul kararları listesi (yeni sekmede açılır)
- TCMB: Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları (yapılandırma notu dahil) (yeni sekmede açılır)
- TCMB: Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliğ (Sayı: 2020/16) (yeni sekmede açılır)
- 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu, md. 8, 9, 11, 14, 24 ve 26 (yeni sekmede açılır)
- Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik, md. 17, 22 ve geçici md. 2 (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Tüketici Kredileri Genel Vade Sınırının Değiştirilmesi Hakkında Kurul Kararı (13.02.2025, 11152) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Kredi Kartı Taksit Sınırları ve Yasakları (yeni sekmede açılır)
- Findeks: Sıkça Sorulan Sorular (kredi notunun düşme ve yükselme nedenleri) (yeni sekmede açılır)
- Findeks: Findeks Kredi Notu (faktör ağırlıkları) (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Kredi Kartı Asgari Ödeme Tutarının Değiştirilmesi Hakkında Kurul Kararı (01.10.2026, 11581) (yeni sekmede açılır)
Burada yer alan yatırım bilgi, yorum ve tavsiyeleri yatırım danışmanlığı kapsamında değildir. Yatırım danışmanlığı hizmeti, yetkili kuruluşlar tarafından kişilerin risk ve getiri tercihleri dikkate alınarak kişiye özel sunulmaktadır. Burada yer alan yorum ve tavsiyeler ise genel niteliktedir. Bu tavsiyeler mali durumunuz ile risk ve getiri tercihlerinize uygun olmayabilir. Bu nedenle, sadece burada yer alan bilgilere dayanılarak yatırım kararı verilmesi beklentilerinize uygun sonuçlar doğurmayabilir.