Kısa cevap: Kısa cevap: Günlük faiz, hesaptaki paraya her gün için faiz işletilmesi ve paranın vade beklenmeden kullanılabilmesidir. Günlük brüt faiz bakiye × yıllık faiz oranı ÷ 365 ile hesaplanır; Ekim 2026 itibarıyla vadesiz ve 6 aya kadar vadeli TL hesaplarda faizden %17,5 stopaj kesilir. Nemalandırma ise boşta duran nakdin getiri sağlayacak şekilde değerlendirilmesidir.
Mevduat faizi hesaplama aracıyla bu hesap kişiye özel rakamlarla yapılabilir.
Bankaların "günlük kazandıran" ya da "günlük getirili" adıyla sunduğu hesaplar, vadeli mevduatın getirisini vadesiz hesabın esnekliğiyle birleştirmeyi amaçlar: para her gün faiz kazanır ve istendiğinde çekilebilir. Aracı kurumlarda ise benzer bir işlev "nemalandırma" adıyla görülür; yatırım hesabında boşta kalan nakit gün sonunda değerlendirilir.
Bu yazıda günlük faizin hukuki dayanağı, nasıl hesaplandığı, stopajı, nemalandırmanın ne anlama geldiği ve para piyasası fonuyla farkı anlatılıyor. Örneklerdeki faiz oranları varsayımsaldır; ürünlerin güncel oran ve koşulları ilgili kurumun sözleşmesinden kontrol edilir.
Günlük faiz nedir, hesap nasıl işler?
Günlük faiz, faizin vade sonunda bir kerede değil, bakiyenin hesapta kaldığı her gün için işletilmesidir. Bankacılık mevzuatında "günlük faiz hesabı" adında ayrı bir hesap türü yoktur; ürünler ya faiz işletilen bir vadesiz hesap ya da her gün kendiliğinden yenilenen çok kısa vadeli bir hesap olarak kurgulanabilir. Hangisi olduğu, hesap açılışında verilen sözleşme ve hesap cüzdanında yazar.
BDDK'nın mevduat ve katılım fonunun kabulüne ilişkin yönetmeliği bu ayrımın sonuçlarını belirler. Yönetmeliğin 4. maddesine göre bankalar hesap açılışında:
- vadesiz mevduat ve özel cari hesap sahibinin, talep ettiğinde parasını geri alma hakkı olduğunu,
- vadeli hesapta uygulanacak faiz veya kâra katılma oranının vade sonuna kadar değiştirilemeyeceğini,
- vadesinde kapatılmayan hesabın aynı vade ve yenileme tarihinde geçerli oran üzerinden yenilenmiş sayılacağını
belirten hesap cüzdanını düzenlemek zorundadır. Bu yüzden her gün yenilenen bir hesapta oran yalnızca o günün sonuna kadar sabittir; ertesi gün yenileme tarihindeki oran uygulanır. Günlük faiz bu nedenle uzun vadeli bir faiz garantisi değildir, faiz ortamı değiştikçe oran da değişir.
Günlük faiz hesaplama: formül ve örnek
Bankalar oranı yıllık brüt oran olarak ilan eder. Yıl 365 gün kabul edilerek bir günlük faiz şöyle hesaplanır:
Günlük brüt faiz = Bakiye × Yıllık brüt faiz oranı ÷ 365
Günlük net faiz = Günlük brüt faiz × (1 − Stopaj oranı)
Örnek (varsayımsal): Günlük getirili hesapta 100.000 TL bulunuyor, yıllık brüt oran %40.
- Günlük brüt faiz: 100.000 × 0,40 ÷ 365 ≈ 109,59 TL
- Stopaj (%17,5): 109,59 × 0,175 ≈ 19,18 TL
- Günlük net faiz: ≈ 90,41 TL
Oran 30 gün boyunca değişmezse ve faiz anaparaya eklenmezse 30 günlük net faiz 2.712,33 TL olur. Her günün net faizi ertesi gün anaparaya ekleniyorsa faiz faizi doğurur ve 30 günün sonunda net kazanç yaklaşık 2.748,19 TL'ye çıkar. Fark küçüktür ama süre uzadıkça büyür. Rakamlar varsayımsaldır.
Faizin hesaba hangi sıklıkla geçtiği (her gün, ay sonunda veya çekim anında) ve hangi gün sayısı esasının kullanıldığı ürün koşullarında belirtilir; sonuç bu ayrıntılara göre küçük farklar gösterebilir. Belirli bir vade için brüt ve net faiz mevduat faizi hesaplama aracıyla, faizin anaparaya eklenmesinin etkisi bileşik getiri hesaplama aracıyla hesaplanabilir.
Günlük faiz getirisi vadeli mevduatla nasıl karşılaştırılır?
Farklı vadelerdeki ürünleri karşılaştırmak için ilan edilen brüt oranlar yerine, faizin yeniden yatırılması hesaba katılarak bulunan net yıllık bileşik getiri kullanılır:
Net yıllık bileşik getiri = (1 + Net yıllık oran × Vade ÷ 365)365 ÷ Vade − 1
| Ürün | Stopaj | Net yıllık getiri |
|---|---|---|
| Her gün yenilenen hesap | %17,5 | %39,08 |
| 32 günlük vadeli, her vadede yenilenen | %17,5 | %38,45 |
| 92 günlük vadeli, her vadede yenilenen | %17,5 | %37,30 |
| 365 günlük tek vade | %15 | %34,00 |
Tablo yalnızca yöntemi gösterir. Gerçekte günlük ürünlere uygulanan oran ile 32 veya 92 günlük vadeli mevduat oranları aynı değildir; bu yüzden karşılaştırma her ürünün kendi ilan edilen oranıyla yapılır. Ayrıca günlük oran faiz ortamına göre sık değişirken vadeli mevduatta oran vade boyunca sabittir. Belirli bir tutarın farklı vadelerde ne kadar faiz getirdiği faiz getirisi ne kadar yazısında ele alınıyor.
Günlük faizde stopaj ve mevduat sigortası
Günlük faizin vergisi, hesabın vadesiz mi yoksa kısa vadeli mi kurgulandığından etkilenmez. 8 Temmuz 2025 tarihli ve 10041 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı 9 Temmuz 2025 tarihli ve 32951 sayılı Resmî Gazete'de yayımlandı. Gelir İdaresi Başkanlığı'nın (GİB) Şubat 2026 tarihli geçici 67. madde rehberine göre bu karar, 9 Temmuz 2025'ten itibaren açılan veya vadesi yenilenen hesaplarda vadesiz ve 6 aya kadar vadeli TL mevduatın faizine %17,5, 1 yıla kadar vadede %15, 1 yıldan uzun vadede %10 oran getirdi. Katılım bankalarında özel cari hesaplar ve 6 aya kadar vadeli katılma hesapları için de oran %17,5'tir. Ekim 2026 itibarıyla günlük getirili TL hesaplarda uygulanan oran bu nedenle %17,5'tir.
Stopajı banka keser ve gerçek kişiler için kesinti nihai vergidir; faiz geliri beyan edilmez. Vadeye göre oranların ayrıntısı ve geçmiş dönem oranları mevduat faizi stopaj oranları yazısında yer alıyor.
Günlük faiz işletilen hesap bir mevduat veya katılma hesabıysa Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu (TMSF) güvencesindedir. TMSF'ye göre 2026'da sigorta tutarı her bir kredi kuruluşunda kişi başına 1.200.000 TL'dir ve anaparayla birlikte bu hesaplara ilişkin faiz reeskontlarını da kapsar. Banka aracılığıyla satılan devlet tahvili, hazine bonosu ve yatırım fonları ise TMSF sigortası kapsamında değildir.
Nemalandırma ne demek?
Nema, bir paranın getirdiği faiz veya kâr anlamında kullanılır; nemalandırma da boşta duran nakdin getiri sağlayacak şekilde değerlendirilmesidir. Terim en çok aracı kurumlarda, yatırım hesabında işlem bekleyen nakit için kullanılır. Bu uygulamanın çerçevesi, SPK'nın 11 Temmuz 2013 tarihli ve 28704 sayılı Resmî Gazete'de yayımlanan Yatırım Hizmetleri ve Faaliyetleri ile Yan Hizmetlere İlişkin Esaslar Hakkında Tebliğ'inin (III-37.1) 66. maddesidir. Ekim 2026 itibarıyla maddeye göre:
- Yetki: Kurum, çerçeve sözleşmede müşterinin verdiği yetkiye bağlı olarak, gün içinde hiçbir emre konu olmayan ve gün sonunda alacak bakiye veren nakdi değerlendirebilir.
- Yöntem: Nakit, kurumun yetkili olduğu faaliyetler, işletme politikası ve müşterinin tercihi doğrultusunda, muhasebede hesap bazında izlenmek kaydıyla toplu olarak veya müşteri bazında değerlendirilir. Tebliğ belirli bir araç saymaz; kullanılan araç kurumun sözleşmesinde ve bilgilendirmelerinde yer alır.
- Getirinin dağıtımı: Toplu değerlendirmede elde edilen gelirin müşteri hesaplarına oransal olarak dağıtılması esastır.
- Alt limit: Kurum, çerçeve sözleşmede açıkça belirtmek kaydıyla değerlendirme için alt limit koyabilir; limitteki değişiklikleri müşteriye bildirmek zorundadır.
- Getirisi kurumda kalan nakit: Limitin altında kalan nakit çerçeve sözleşmedeki hükme, getiri talep etmeyen müşterilerin nakdi ise müşteriden ayrıca alınan yazılı onaya dayanarak; talep edildiğinde en geç 1 iş günü içinde ödenmesi ve anaparanın zarara uğratılmaması şartıyla getirisi kurumda kalacak şekilde değerlendirilebilir.
Aynı madde, bankalarda tutulan müşteri nakdinin kurumun kendi nakdinden ayrı, münferit bir hesapta izlenmesini ve bu hesabın kredi teminatı gösterilememesini de düzenler. Yatırım hesabındaki nakdin işleyişi ve çekim süreleri yatırım hesabı nedir yazısında anlatılıyor.
Günlük faiz, nemalandırma ve para piyasası fonu farkı
Üç yöntem de kısa vadeli nakde günlük getiri sağlar; ancak hukuki nitelik, vergi ve güvence bakımından ayrışır. Nemalandırmada vergi, nakdin değerlendirildiği araca göre belirlenir: GİB rehberine göre repo gelirlerinde oran %15, mevduatta vadeye göre en fazla %17,5'tir.
| Özellik | Günlük faizli hesap | Aracı kurumda nemalandırma | Para piyasası fonu |
|---|---|---|---|
| Hukuki nitelik | Mevduat veya katılma hesabı | Müşteri nakdinin kurumca değerlendirilmesi | Yatırım fonu payı |
| Getiri | İlan edilen oran, sık değişebilir | Kullanılan araca ve kurumun politikasına bağlı | Pay fiyatındaki günlük artış; önceden belli değil |
| Stopaj | %17,5 | Araca göre (ör. repo %15) | %17,5 (9 Temmuz 2025 ve sonrası alımlar) |
| Güvence | TMSF, kişi başı 1.200.000 TL | Müşteri nakdinin ayrı izlenmesi, Yatırımcı Tazmin Merkezi | Fon malvarlığının kurucudan ayrılığı; TMSF kapsamı dışı |
| Paraya erişim | Ürün koşullarına göre, çoğunlukla anında | Kurumun ödeme kurallarına göre | Fonun kesim saati ve valörüne göre |
Para piyasası fonunun portföy kuralları, gider sınırı ve fiyatlaması para piyasası fonu nedir yazısında, aracı kurum güvencesi Yatırımcı Tazmin Merkezi yazısında ayrıntılandırılıyor. Hangi yöntemin uygun olduğu paraya ne zaman ihtiyaç duyulacağına, tutara ve güvence tercihine bağlıdır; bu yazı bir ürün önerisi içermez.
Günlük faiz veren hesaplarda nelere bakılır?
Günlük getirili ürünlerin koşulları kurumdan kuruma değişir ve ilan edilen oran tek başına karşılaştırma için yeterli değildir. Hesap açmadan önce ürün koşullarında şu noktalar kontrol edilir:
- Hesap türü: Ürünün vadesiz mi, her gün yenilenen vadeli bir hesap mı olduğu ve hangi tutar ile para cinsinde açılabildiği.
- Oran yapısı: Oranın brüt mü net mi ilan edildiği, tutara göre kademeli olup olmadığı ve faiz işletilmeyen bir alt bakiye bulunup bulunmadığı.
- Oranın süresi: Yeni müşteriye veya yeni paraya belirli bir süre için yüksek oran uygulanıp uygulanmadığı; süre bitince geçerli olacak oran.
- Faizin hesaba geçmesi: Faizin her gün mü, ay sonunda mı anaparaya eklendiği; bileşik etkinin büyüklüğü buna bağlıdır.
- Para çekme: Gün içinde çekilen tutarın o günün faizini kaybedip kaybetmediği ve çekim saatine ilişkin kurallar.
- Reel getiri: Net getirinin aynı dönemdeki enflasyonla karşılaştırılması.
Katılım bankalarında aynı işlev kâr payı esasına göre çalışır ve kâr payı önceden kesinleşmez; işleyiş katılım bankası nedir yazısında yer alıyor.
Banka faizlerini Fiva'da karşılaştırın
Fiva'da banka bazında mevduat ve kredi faizleri takip edilebilir; yatırım fonları, altın ve döviz aynı uygulamada izlenebilir. Fiva yatırım tavsiyesi vermez ve uygulama üzerinden alım-satım işlemi yapılmaz.
Sık sorulan sorular
Günlük faiz nedir?
Günlük faiz, hesaptaki bakiyeye her gün için faiz işletilmesidir. Para vade beklenmeden kullanılabilir, ancak oran faiz ortamına göre sık değişebilir.
Günlük faiz nasıl hesaplanır?
Günlük brüt faiz, bakiye ile yıllık brüt oranın çarpılıp 365'e bölünmesiyle bulunur; net faiz için stopaj düşülür. Varsayımsal 100.000 TL ve %40 oranla günlük brüt faiz yaklaşık 109,59 TL, net faiz 90,41 TL'dir.
Günlük faizde stopaj yüzde kaç?
Ekim 2026 itibarıyla vadesiz ve 6 aya kadar vadeli TL hesaplarda oran %17,5'tir (10041 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı). Günlük getirili hesap hangi şekilde kurgulanmış olursa olsun bu gruba girer.
Nemalandırma ne demek?
Nemalandırma, boşta kalan nakdin getiri sağlayacak şekilde değerlendirilmesidir. Aracı kurumlarda SPK'nın III-37.1 sayılı Tebliği'nin 66. maddesine göre, çerçeve sözleşmedeki yetkiyle gün sonunda alacak bakiye veren nakit değerlendirilebilir.
Günlük faizli hesap mevduat sigortası kapsamında mı?
Hesap bir mevduat veya katılma hesabıysa TMSF güvencesindedir; 2026'da sigorta tutarı her kredi kuruluşunda kişi başına 1.200.000 TL'dir ve faiz reeskontlarını da kapsar. Yatırım fonları ve devlet tahvili bu sigortanın kapsamında değildir.
Günlük faiz ile para piyasası fonu arasındaki fark nedir?
Günlük faizli hesap bir mevduattır ve oran önceden ilan edilir. Para piyasası fonunda getiri pay fiyatındaki artışla oluşur, önceden belli değildir ve fon payı TMSF sigortasına girmez; iki üründe de Ekim 2026 itibarıyla gerçek kişiler için stopaj %17,5'tir.
Kaynaklar
- GİB: G.V.K. Geçici 67'nci Madde Uygulaması ile İlgili Olarak Gerçek Kişilere Yönelik Vergi Rehberi (Şubat 2026), mevduat, katılım bankası ve repo bölümleri (yeni sekmede açılır)
- Resmî Gazete: 9 Temmuz 2025 tarihli ve 32951 sayılı nüsha, 10041 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı (yeni sekmede açılır)
- SPK Mevzuat Sistemi: Yatırım Hizmetleri ve Faaliyetleri ile Yan Hizmetlere İlişkin Esaslar Hakkında Tebliğ (III-37.1), madde 66 (yeni sekmede açılır)
- BDDK: Mevduat ve Katılım Fonunun Kabulüne, Çekilmesine ve Zamanaşımına Uğrayan Mevduat, Katılım Fonu, Emanet ve Alacaklara İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik, madde 3 ve 4 (yeni sekmede açılır)
- TMSF: Mevduat ve katılım fonu sigortası sık sorulan sorular (2026 sigorta tutarı ve kapsam) (yeni sekmede açılır)
Burada yer alan yatırım bilgi, yorum ve tavsiyeleri yatırım danışmanlığı kapsamında değildir. Yatırım danışmanlığı hizmeti, yetkili kuruluşlar tarafından kişilerin risk ve getiri tercihleri dikkate alınarak kişiye özel sunulmaktadır. Burada yer alan yorum ve tavsiyeler ise genel niteliktedir. Bu tavsiyeler mali durumunuz ile risk ve getiri tercihlerinize uygun olmayabilir. Bu nedenle, sadece burada yer alan bilgilere dayanılarak yatırım kararı verilmesi beklentilerinize uygun sonuçlar doğurmayabilir.